马云最新演讲引爆金融圈，中国中小企业借钱难，日本呢？
在10月25日举行的外滩金融峰会上，马云的一席发言引发社会热议。在演讲中，马云直言中国金融没有系统性风险，“现在中国的银行还是当铺思想”“靠资产和抵押的体制会走两个极端”，呼吁必须建立包容性、可持续金融体系，“帮助80%的小企业和年轻人”。
随后，英国《金融时报》等国际主流媒体大篇幅报道了马云在外滩金融峰会的演讲。马云的此番表态，也引发了各方讨论。
在中国，小企业融资难和银行更愿意借钱给大企业是长期存在的矛盾。中小企业一直难以从传统银行获得贷款，而传统银行主要由大型国有银行主导，偏向大型公司和国有集团等抵押物充足的机构提供信贷。
马云呼吁银行放弃当铺思维，用风控技术提供无抵押信贷。金融系统应该减少对大型银行这样大江大河的依赖，更多地利用“湖泊，水塘，小溪小河和沼泽地”这样的生态系统，将资金注入经济发展的各个角落，带动经济发展。这样的观点无疑说动了很多人。
2020年新冠肺炎病毒爆发，受疫情影响，许多中小企业和个体经营者的资金短缺问题凸显。从企业恢复到正常的生产、销售、回款等会有时间滞后和不确定因素。所以当前如何处理资金周转困难的问题就显得尤其重要。
这是全世界的中小企业家共同面临的难关。疫情之下，各个国家的中小企业家们都在挣扎求存。
相比之下，日本的中小企业家们要轻松许多。
20年前的2月12日，日本央行首次降息至0%，实行“零利率政策”为日本经济恢复生机，为美国和欧洲在若干年后的金融危机中采取积极货币政策创造了先例。
随后，日本一直保持低利率政策。但是向日本银行借钱的企业，却不是很积极。
根据在日本生活工作多年的资深新闻工作者徐静波先生的文章，日本曾有专门负责企业调查的公司在对五千家日本企业做调查后发现，80%以上的日本企业不存在资金短缺向银行贷款的问题。
一是因为日本的融资环境以直接融资为主，银行其次。中国的企业直接融资比例不到40%，融资渠道主要靠银行；日本的直接融资的比例却高达70%。
二是因为日本绝大多数中小企业本身有足够的流动资金，又不会盲目扩大规模、跨行业投资，几乎没有资金需求。他们觉得企业是一辆车，安全开车最重要，不求高速，更不求超速。一个基本的概念，就是企业必须准备半年以上的流动资金，也就是说，企业在半年内接不到一份订单，也能扛过去。
但即使这样，疫情冲击之下，绝大多数的日本中小企业还是受到了影响。
这时候，日本政府提供了很大的支持。日本政府在这一次疫情中，制订了一揽子救济措施，对中小企业的救助可以说是面面俱到：
1、政府给营业额出现减少的中小企业，一次性补助200万日元（约13万1800元人民币）；个体经营者（譬如拉面店等），一次性补助100万日元（约6万5900元人民币）。即使是今年3月份刚成立的公司，也可以申请补助。
同时，一些地方政府也给积极响应政府号召主动停业的店家，予以特别补助，东京都补助50万日元。
2、政府给予停业的中小企业和店铺，补助半年的房租，政府最高承担80%。
3、政府给停业的企业和店铺支付“雇佣调整助成金”，每位员工一天最高可领取8330日元（约550元人民币）。这笔补助，在一些中小企业中，可以是一般年轻员工一个月的工资。这就意味着，政府替企业给员工发工资。
4、由于政府鼓励企业员工在家上班，因此政府最高补助100万日元给中小企业，用于购买电脑和构建网络设备。
5、由政府担保，中小企业已经到期的银行贷款，最长可延期5年归还。
6、政府通过政府银行和商业银行，向中小企业提供“无担保、无利息”贷款，归还其最长5年。
在具体措施上，最后一条令全球中小企业主倍感羡慕。
针对收入急剧下降的中小企业提供的免息贷款，贷款资金由政府全资拥有的日本财务公司和其他愿意加入的金融机构及企业财团共同支持。而且不会划定特定行业，而是以中小企业营业额下降的幅度、现金流和债务情况作为审批标准。
等同于日本政府承担了绝大部分的利息费用（因为金融机构和企业财团发放的无息贷款，可获得日本一定比例的税收补贴）。
政策执行之后，一位在日本经营10人左右小公司的企业主，最近已经拿到了三份政府补助，全部加起来，超过了20万元人民币:
第一笔是日本政府补助的200万日元（约13万元人民币）；
第二笔是东京都政府补助的100万日元（约6.5万元人民币）；
第三笔是政府劳动服务中心补贴的70万日元（约4.6万元人民币）防疫物资购买补助金。
还收到了来自银行4000万日元（约265万元人民币）的救济贷款:
4000万日元的贷款，第一笔2000万日元，还款期为10年，第一年一分钱都不用还，从第二年开始还。最初三年免利息，从第四年开始，一年利息为1.3%。
另一笔2000万日元，还款期为6年，前三年的年利息为0.46%，后三年的年利息为1.4%。
低利率的借贷与优厚的补助，让更多中小企业能够在这场风暴中存活。
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